Krankentaggeldversicherung für KMU: Auswahlkriterien

Warum eine Ausfalldeckung für Ihr KMU entscheidend ist

Die Krankentaggeldversicherung ist freiwillig in der Schweiz. Ohne Versicherung bleibt der Arbeitgeber gemäss Art. 324a OR zur Lohnfortzahlung verpflichtet: drei Wochen im ersten Dienstjahr, danach länger je nach Dauer des Arbeitsverhältnisses und den Umständen, sofern nicht durch Vereinbarung, Normalarbeitsvertrag oder Gesamtarbeitsvertrag andere Regelungen festgelegt sind.

Die Krankentaggeldversicherung deckt einen Teil des Lohns ab, wenn eine Krankheit zu einer vorübergehenden, vollständigen oder teilweisen Arbeitsunfähigkeit führt. Um den Bedarf zu schätzen, bestimmen Sie die Abwesenheitsdauer, die die Liquidität tragen kann, und den Lohn, den das Unternehmen weiterzahlen möchte.

Die zwei Systeme der Krankentaggeldversicherung

Das KVG ist eine Sozialversicherung. Jede in der Schweiz wohnhafte oder hier arbeitende Person zwischen 15 und 65 Jahren hat das Recht, bei einem KVG-Versicherer eine Krankentaggeldversicherung abzuschliessen. Reserven für bestehende Krankheiten verfallen nach fünf Jahren.

Bei einer Arbeitsunfähigkeit von 50 % muss die KVG-Versicherung die Taggelder während mindestens 720 Tagen innerhalb von 900 Tagen ausrichten. In der Individualversicherung wenden die Versicherer für gleiche Leistungen gleiche Prämien an; die Prämien eines Kollektivvertrags können vom Risiko abhängen, und die Leistungen können höher sein als jene einer Individualversicherung.

Das VVG unterliegt dem privaten Versicherungsrecht. Betrag, Dauer und Wartefrist werden vertraglich ausgehandelt, und die Prämien richten sich nach dem versicherten Risiko. Ein KVG-Versicherer kann auch eine Deckung nach VVG anbieten.

Vorteile und Grenzen der beiden Versicherungssysteme (KVG vs. VVG)

Was das Gesetz dem Arbeitgeber auferlegt (und nicht auferlegt)

Die Unfallversicherung UVG ist für Angestellte obligatorisch, deckt aber keine Krankheiten ab. Die Krankentaggeldversicherung kann die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber übernehmen, wenn ihre Leistungen mindestens gleichwertig sind wie jene, die das OR vorsieht.

Zu den Bedingungen der Gleichwertigkeit gehören ein Taggeld, das mindestens 80 % des Lohns während 720 oder 730 Tagen innerhalb von 900 Tagen deckt, eine zu mindestens 50 % vom Arbeitgeber getragene Prämie und eine Wartefrist von maximal zwei bis drei Tagen. Ist die Wartefrist länger, muss der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer während dieser Zeit einen Betrag ausrichten, der den Versicherungsleistungen entspricht.

Um die gesetzliche Pflicht zur Lohnfortzahlung zu ersetzen, muss die Vereinbarung schriftlich sein und von beiden Parteien unterzeichnet werden. Sie präzisiert, dass die Versicherung an die Stelle der Lohnzahlung durch den Arbeitgeber tritt, und behandelt die wesentlichen Punkte: gedeckte Risiken, versicherter Lohnanteil, Leistungsdauer, Finanzierung der Prämien und gegebenenfalls die Wartefrist.

Schlüsselindikatoren der Krankentaggeldversicherung in der Schweiz

Kollektivversicherung für Ihr Personal: Flexibilität und Vorteile

Eine Kollektivdeckung kann einheitliche oder unterschiedliche Leistungen für die Mitarbeitenden vorsehen. Der Vertrag definiert insbesondere das tägliche Taggeld, die Dauer der Leistungen und die Wartefrist.

La Vaudoise bietet eine modulare Krankentaggeldversicherung für Unternehmen an. Sie sieht ein proportionales Taggeld ab 25 % Arbeitsunfähigkeit vor sowie die Deckung von Lernenden, Grenzgängern und ins Ausland entsandten Mitarbeitenden.

La Vaudoise sieht auch Erweiterungen für Personal in der Probezeit oder mit befristetem Vertrag vor. Ihre Versicherung kann an Gesamtarbeitsverträge angepasst werden; prüfen Sie, ob die Personalkategorien Ihres KMU im Vertrag enthalten sind.

Groupe Mutuel hebt die Lohngarantie bei Arbeitsabsenz hervor. Bei einem Angebot für KMU prüfen Sie den versicherten Betrag, die Leistungsdauer, die Wartefrist und die versicherten Personen.

Bei Sympany sieht compensa ein Taggeld bei Krankheit oder Unfall ab 25 % Arbeitsunfähigkeit vor, bis zu CHF 200’000 pro Jahr während 365 oder 730 Tagen. Lassen Sie sich für die Mitarbeitenden bestätigen, ob diese Leistungen und Bedingungen auf den angestrebten Kollektivvertrag anwendbar sind.

Ergänzende Optionen: Mutterschaft, Vaterschaft und Wiedereinstieg

Eine Kollektivversicherung kann ergänzende Taggelder bei Mutterschaft oder Vaterschaft einschliessen. Die Deckung und ihre Leistungen hängen von den im Vertrag vorgesehenen Optionen ab.

La Vaudoise bietet ergänzende Taggelder bei Mutterschaft und Vaterschaft sowie Begleitung bei Langzeiterkrankungen zur Prävention und für die Rückkehr an den Arbeitsplatz. Ihr Service Corporate Health Management kann insbesondere bei der Übernahme medizinischer Behandlungen und der Wiedereingliederung unterstützen.

Deckung für Führungskräfte und Selbstständigerwerbende

Selbstständigerwerbende können eine Deckung im Krankheitsfall suchen; La Vaudoise weist auch auf eine Kranken- und Unfalldeckung für Selbstständigerwerbende hin. Bei Sympany deckt compensa ebenfalls selbstständigerwerbende Personen und sieht unter Bedingungen ein Mutterschaftsgeld bis zu 16 Wochen vor; sie ergänzt die EOV-Leistung.

Beim Austritt aus einer Kollektivversicherung hat die versicherte Person das Recht, in eine Individualversicherung für die bisher versicherten Leistungen überzugehen. Wenn ein Versichererwechsel durch den Beginn oder das Ende eines Arbeitsverhältnisses erzwungen wird, darf der neue Versicherer keine neuen Reserven bilden.

So wählen Sie Ihre Versicherung: praktische Kriterien

Wichtige Vergleichskriterien für eine Krankentaggeldversicherung in KMU

Prüfung vor Unterzeichnung eines Kollektivversicherungsvertrags