Assicurazioni e previdenza
Assicurazione indennità giornaliera malattia per le PMI: criteri di scelta
L’assicurazione delle indennità giornaliere in caso di malattia è facoltativa in Svizzera. Senza copertura, il datore di lavoro rimane tenuto a versare il salario ai sensi dell’art.
Perché una copertura contro la perdita di guadagno è cruciale per la vostra PMI
L’assicurazione delle indennità giornaliere in caso di malattia è facoltativa in Svizzera. In assenza di assicurazione, il datore di lavoro resta obbligato a versare il salario ai sensi dell’art. 324a CO: tre settimane durante il primo anno di servizio, poi per un periodo più lungo a seconda della durata del rapporto di lavoro e delle circostanze, salvo disposizioni diverse stabilite da accordo, contratto tipo o contratto collettivo di lavoro.
L’assicurazione contro la perdita di guadagno copre una parte del salario quando una malattia provoca un’incapacità lavorativa temporanea, totale o parziale. Per stimare il fabbisogno, determinate la durata dell’assenza che la liquidità può sostenere e il livello salariale che l’azienda intende mantenere.
I due sistemi di assicurazione delle indennità giornaliere
La LAMal è un’assicurazione sociale. Ogni persona domiciliata in Svizzera o che vi lavora, di età compresa tra i 15 e i 65 anni, ha il diritto di stipulare un’assicurazione delle indennità giornaliere presso un assicuratore LAMal. Le riserve per malattie preesistenti decadono dopo cinque anni.
In caso di incapacità lavorativa del 50%, l’assicurazione LAMal deve versare le indennità per almeno 720 giorni nell’arco di un periodo di 900 giorni. Nell’assicurazione individuale, gli assicuratori applicano gli stessi premi per le stesse prestazioni; i premi di un contratto collettivo possono dipendere dal rischio e le relative prestazioni possono essere superiori a quelle di un’assicurazione individuale.
La LCA rientra nel contratto di assicurazione di diritto privato. L’importo, la durata e il periodo di attesa sono negoziati in base al contratto e i premi sono fissati in funzione del rischio assicurato. Un assicuratore LAMal può anche proporre una copertura secondo la LCA.
Vantaggi e limiti dei due sistemi assicurativi (LAMal vs LCA)
- Pro: LAMal – Premi fissi e accessibiliI premi sono identici per tutti gli assicurati appartenenti allo stesso gruppo di rischio.
- Pro: LAMal – Copertura minima garantitaVersamento delle indennità per almeno 720 giorni su 900 in caso di incapacità ≥ 50%.
- Contro: LAMal – Limitazione delle prestazioniPrestazioni standard, nessun adeguamento possibile in base alle esigenze specifiche dell’azienda.
- Pro: LCA – Flessibilità contrattualeImporto, durata e periodo di attesa negoziabili in base al contratto.
- Contro: LCA – Rischio di revisione dei premiPremi dipendenti dal rischio, possono aumentare in caso di sinistri.
Cosa impone (e non impone) la legge al datore di lavoro
L’assicurazione contro gli infortuni LAINF è obbligatoria per i dipendenti, ma non copre la malattia. L’assicurazione contro la perdita di guadagno in caso di malattia può subentrare al versamento del salario da parte del datore di lavoro se le sue prestazioni sono almeno equivalenti a quelle previste dal CO.
Le condizioni di equivalenza includono un’indennità che copra almeno l’80% del salario per 720 o 730 giorni su 900, un premio pagato per almeno metà dal datore di lavoro e un periodo di carenza massimo di due o tre giorni. Se il periodo di attesa è più lungo, il datore di lavoro deve versare al lavoratore un importo equivalente alle prestazioni assicurative durante tale periodo.
Per sostituire l’obbligo legale di versare il salario, l’accordo deve essere scritto e firmato da entrambe le parti. Deve precisare che l’assicurazione si sostituisce al pagamento del datore di lavoro e trattare i punti essenziali: rischi coperti, quota del salario assicurata, durata delle prestazioni, finanziamento dei premi ed eventualmente il periodo di attesa.
Indicatori chiave dell’assicurazione contro la perdita di guadagno in caso di malattia in Svizzera
Assicurazione collettiva per il vostro personale: flessibilità e vantaggi
Una copertura collettiva può prevedere prestazioni uniformi o differenziate per i collaboratori. Il contratto definisce in particolare l’importo giornaliero, la durata delle indennità e il periodo di attesa.
La Vaudoise propone un’assicurazione contro la perdita di guadagno in caso di malattia modulabile per le aziende. Indica un’indennità giornaliera proporzionale a partire dal 25% di incapacità lavorativa, nonché la copertura degli apprendisti, del personale frontaliero e dei collaboratori distaccati all’estero.
La Vaudoise prevede anche estensioni per il personale in periodo di prova o assunto per una durata determinata. La sua assicurazione può essere adattata ai contratti collettivi di lavoro; verificate che le categorie di personale della vostra PMI siano correttamente incluse nel contratto.
Groupe Mutuel mette in evidenza la garanzia del salario in caso di assenza dal lavoro. In un’offerta destinata alla PMI, verificate l’importo assicurato, la durata delle prestazioni, il periodo di attesa e le persone coperte.
Presso Sympany, compensa prevede un’indennità giornaliera in caso di malattia o infortunio a partire dal 25% di incapacità lavorativa, fino a CHF 200’000 all’anno per 365 o 730 giorni. Per i collaboratori, fate precisare se queste prestazioni e condizioni si applicano al contratto collettivo previsto.
Opzioni complementari: maternità, paternità e ritorno al lavoro
Un’assicurazione collettiva può includere indennità giornaliere complementari in caso di maternità o paternità. La copertura e le relative prestazioni dipendono dalle opzioni previste nel contratto.
La Vaudoise propone indennità complementari in caso di maternità e paternità, nonché un accompagnamento in caso di malattia di lunga durata, per la prevenzione e il ritorno al lavoro. Il suo servizio Corporate Health Management può in particolare accompagnare la presa in carico dei trattamenti medici e il reinserimento professionale.
Copertura per i dirigenti e gli indipendenti
Gli indipendenti possono cercare una copertura in caso di malattia; la Vaudoise indica anche una copertura malattia e infortunio per gli indipendenti. Presso Sympany, compensa copre anche le persone indipendenti e prevede, a determinate condizioni, un’indennità di maternità fino a 16 settimane; essa completa la prestazione IPG.
All’uscita da un’assicurazione collettiva, l’assicurato ha il diritto di passare a un’assicurazione individuale per le prestazioni assicurate fino a quel momento. Se un cambio di assicuratore è imposto dall’inizio o dalla fine di un rapporto di lavoro, il nuovo assicuratore non può istituire nuove riserve.
Come scegliere la propria assicurazione: criteri pratici
- Valutate il rischio che l’azienda deve finanziarestimate la durata dell’assenza che la sua liquidità può assorbire e il livello salariale da mantenere. Fissate la quota del salario da assicurare.
- Definite le prestazioni da confrontareimporto giornaliero, durata del versamento e periodo di attesa. Per verificare l’equivalenza con il mantenimento del salario da parte del datore di lavoro, confrontate l’offerta con i parametri di riferimento dell’80% del salario e di 720 o 730 giorni su 900.
- Scegliete il periodo di attesa in base alla capacità dell’azienda di assumere i versamenti. Verificate anche le regole del contratto collettivo di lavoro o del contratto tipo applicabile; se il periodo di attesa è superiore a due o tre giorni, prevedete il versamento di un importo equivalente alle prestazioni assicurative durante tale periodo.
- Confrontate offerte basate sugli stessi parametri. Chiedete il dettaglio dei premi e del loro finanziamento, delle categorie di personale coperte, delle eventuali estensioni e delle modalità di dichiarazione dei sinistri.
- Controllate le particolarità di ogni proposta prima di firmare. La Vaudoise indica una gestione online e la trasmissione delle dichiarazioni di massa salariale via Swissdec (ELM) da un software di contabilità; per qualsiasi offerta, verificate anche le condizioni di adesione e le prestazioni applicabili al personale della vostra PMI.
Criteri di confronto chiave per un’assicurazione contro la perdita di guadagno in caso di malattia nelle PMI
- Quota di finanziamento a carico del datore di lavoroAlmeno il 50%
- Copertura di dirigenti e indipendentiDisponibile a seconda degli assicuratori (es. Vaudoise, Sympany)
Verifica prima della firma di un contratto di assicurazione collettiva
- Il contratto è scritto e firmato da entrambe le parti?Sì, necessario per sostituire l’obbligo legale di versare il salario.
- Il finanziamento è ripartito per almeno il 50% a carico del datore di lavoro?Obbligatorio per essere conformi alla legge.
- Tutte le categorie di personale sono coperte?Includere apprendisti, frontalieri, distaccati, lavoratori a tempo parziale.
- Le condizioni di adesione e di dichiarazione sono chiare?Verificare la gestione online e la trasmissione via Swissdec (ELM).
