KMU-Bankkredit: Welche Vergabekriterien gelten in der Schweiz?

Einleitung

KMU machen 99,7 % der Schweizer Unternehmen aus und sind das Rückgrat der Wirtschaft. Ihr Wachstum finanzieren sie vor allem über Bankkredite.

Der schweizerische Kreditmarkt ist robust: 2021 wurden nur 3 % der kreditnachfragenden KMU abgelehnt, im Vergleich zu 7 % im Jahr 2010. Dieser Artikel stellt die Vergabekriterien der Schweizer Banken vor.

Ablehnungsquote von Bankkrediten für KMU in der Schweiz

Die drei Säulen der bankinternen Analyse

Die Kreditvergabe stützt sich auf drei Säulen: Bonität, Rückzahlungsfähigkeit (historisch und prognostiziert) sowie Sicherheiten. Die Banken nutzen ein Rating-System, um KMU zu klassifizieren und ihnen eine Risikonote zuzuweisen.

Kredite lassen sich in Investitionskredite, Kontokorrentlinien und Ausrüstungskredite unterteilen. Jeder Typ wird anhand seiner Kohärenz mit dem Geschäftsmodell und den erwarteten Cashflows beurteilt.

Prioritär geprüfte Finanzkennzahlen

Die Banken analysieren die letzten drei bis fünf Geschäftsjahre sowie die Budgetprognosen. Sie prüfen die Nachhaltigkeit der Cashflows, die für die Schuldentilgung notwendig sind.

Zu den Schlüsselkennzahlen gehören: ausreichende Liquidität, ein angemessener Anteil an Fremdkapital und branchenübliche Gewinnmargen. Eine Dossierung mit einer Eigenkapitalquote von über 35 % und einem DSCR (Debt Service Coverage Ratio), der konstant über 1,3x liegt, wird bevorzugt bearbeitet.

Günstige Finanzkennzahlen für die Bankkreditvergabe

Qualitative Faktoren und wirtschaftliche Aussichten

Die Banken berücksichtigen auch nicht-finanzielle Elemente: Qualität der Führung, strategische Ausrichtung, Geschäftsstabilität und Branchenaussichten. Diese Faktoren beeinflussen die Kreditnote und die angebotenen Konditionen.

Eine offene Kommunikation mit dem Kundenberater verbessert die Risikobeurteilung. Je mehr präzise Informationen die Bank über die aktuelle und zukünftige Entwicklung erhält, desto einfacher fällt die Entscheidung.

Vorteile und Grenzen der transparenten Kommunikation mit dem Kundenberater

So bereiten Sie eine solide Dossierung vor

Erstellen Sie einen professionellen Businessplan mit detaillierten Zahlen und nutzen Sie die Checklisten der Banken. Eine vollständige Dossierung beschleunigt den Entscheid des Kreditkomitees.

Senken Sie die Risikokosten durch die Stellung solider Sicherheiten: Verpfändung von Wertschriften, Lebensversicherungen oder Immobilien. Eine transparente Kommunikation über Projekte und Perspektiven kann die Bank dazu bewegen, günstigere Konditionen anzubieten.

Verbessern Sie Ihre Kreditnote, indem Sie jährlich einen Businessplan, eine Präsentation der laufenden und geplanten Projekte sowie präzise Informationen zur strategischen Entwicklung einreichen.

Schritte zur Vorbereitung einer soliden Bankkredit-Dossierung